Peinture, plomberie, rénovation : quels travaux peuvent impacter votre assurance habitation ?

Changer la cuisine, agrandir le salon, aménager les combles… les projets de rénovation ne manquent pas quand on devient propriétaire d’une maison. Mais ce qu’on oublie souvent, c’est que ces aménagements peuvent complètement rebattre les cartes du contrat d’assurance habitation. Entre obligations, ajustements et responsabilités, mieux vaut être au clair avant d’attaquer les premiers coups de marteau.

Prévenir son assureur n’est pas une formalité

Peu importe que vous ajoutiez une véranda ou que vous refassiez simplement l’électricité : dès que des travaux modifient la structure ou la valeur de votre logement, il faut en informer votre assureur. Cette déclaration n’est pas une faveur : c’est une obligation. Si vous oubliez, vous prenez le risque de ne pas être indemnisé en cas de pépin.

La règle est assez simple : repeindre une pièce ou poser un nouveau sol, pas besoin d’appeler. Par contre, si vous touchez à la toiture, ajoutez une extension, ou remplacez un système de chauffage, là, il faut lever le téléphone.

Et puisqu’un chantier peut modifier les paramètres de votre contrat, il peut être utile de faire estimer le coût de son assurance habitation avant de commencer, histoire de ne pas découvrir de mauvaises surprises une fois les travaux lancés.

Qui paie si quelque chose tourne mal pendant les travaux ?

Un chantier, même petit, augmente les risques : incendie, dégâts des eaux, chute de matériaux, vol… et en cas de souci, tout dépend de qui réalise les travaux.

Si vous faites tout vous-même

Votre assurance habitation couvre en général les sinistres courants, mais pendant les travaux, tout n’est pas toujours pris en charge. Il faut vérifier si votre contrat inclut une garantie spécifique pour les dommages matériels pendant la durée du chantier. Parfois, une extension temporaire est nécessaire.

Si vous faites appel à des pros

Là encore, prudence. Demandez systématiquement les attestations d’assurance aux artisans que vous engagez. Deux garanties sont non négociables :

• La responsabilité civile professionnelle, pour les erreurs ou accidents pendant le chantier,
• La garantie décennale, pour les dommages qui pourraient apparaître jusqu’à dix ans après la fin des travaux.

Un plombier mal assuré, une fuite deux ans plus tard, et vous pourriez vous retrouver seul à payer.

Faut-il vraiment une assurance spéciale pour les gros chantiers ?

Si vous touchez à la structure ou si les travaux s’étalent sur plusieurs semaines, pensez à une assurance « tous risques chantier ». Elle couvre notamment :

• Les accidents pendant les travaux (chute, incendie),
• Les matériaux volés ou endommagés,
• Les erreurs de construction.

C’est une option à discuter avec votre assureur, surtout pour les rénovations lourdes. Peu de gens la connaissent, mais elle peut éviter des situations très compliquées.

Une fois les travaux terminés : mettre à jour le contrat

C’est une étape que beaucoup zappent, mais après les travaux, il faut refaire un point avec votre assureur. Pourquoi ? Parce que si la valeur de votre maison a augmenté et que vous ne l’avez pas déclaré, vous risquez d’être mal indemnisé en cas de sinistre.

L’assureur peut :

• Ne rien changer (c’est rare) ; 
• Augmenter votre cotisation ;
• Ou refuser d’assurer les nouveaux éléments si le risque est trop élevé.

Vous avez en général 15 jours pour déclarer la fin des travaux. Si une hausse vous est proposée et que vous ne l’acceptez pas, vous avez 30 jours pour résilier le contrat.

Ne pas déclarer ses travaux : jouer avec le feu

Un mur qui s’effondre après une extension non déclarée ? Une fuite après une nouvelle installation électrique ? Si les travaux n’ont pas été signalés, l’assurance peut refuser de vous couvrir. Pire : elle peut carrément résilier votre contrat.

Même chose si les travaux ont été faits sans permis de construire ou sans respecter les normes. Certains contrats excluent aussi les erreurs de conception, donc attention si vous improvisez architecte.

Est-ce que votre prime va augmenter ?

Pas forcément. Tout dépend du type de travaux. Une extension ou une rénovation complète de cuisine peut entraîner une révision à la hausse. Mais si vous installez des systèmes de sécurité (alarme, caméras, porte blindée), vous pouvez négocier une baisse. Tout est question de valeur ajoutée et de nouveaux risques.

Pensez aussi à comparer les offres : parfois, changer d’assureur après les travaux est plus avantageux que de rester chez le même.

Avant de rénover, prenez ces trois réflexes : 

Prévenez votre assureur avant de lancer quoi que ce soit.

Vérifiez les assurances des pros que vous faites intervenir.

Mettez à jour votre contrat dès que les travaux sont finis.

C’est simple, mais ça évite de mauvaises surprises. Une maison plus belle, c’est bien. Une maison bien couverte, c’est mieux.